拳擊  

小行員日記1

   初進銀行,因為非商學院,加上是第一份正式的工作,所以內心充滿了恐慌。到底,銀行業是做什麼呢?在大學時所聽到的盡是外商銀行與民營銀行的光鮮亮麗,與理專、交易員大筆佣金的幻想。即使有與銀行接觸,也不過就是櫃台繳繳學費與辦理就學貸款,實在很難想像到底銀行裡滿滿的行員到底都在做些什麼,尤其是這些極少接觸的老行庫。

    在行訓所上的課都是存匯相關的業務,所以心裡上也已經做好了從櫃台做起的心裡準備。結果,第一個位置卻是從放款收回與非外指行外匯代理人做起。貸款放出去之後,由於在放款時就已經約定從本行的存款帳戶扣款,因此不太會發生貸款繳款的相關問題。但依然還是會有客戶忘記存錢,所以就需要打電話或寄信去關心一下,以免客戶因為忘了繳錢而影響信用。

    而當然,也會有客戶總是喜歡錢存的剛剛好來扣貸款,一塊錢都不願意放在存摺裡面,所以會習慣性的每期打電話來問繳款金額,尤其是升息的時候,因為金額小小的提高了,貸款金額會變的不一樣,所以電話總是打不完。最常聽到的就是,你們怎麼每個月都在升息(明明離上次調息已經過半年了…),你們銀行搶錢呀!

    除了從櫃台做起之外,身為存款與放款中間點的收回的確也是一個不錯的銀行起點。一方面看的到各式各項的貸款,從最基本的中期無擔保放款(一般信貸)、中期擔保放款(存摺存款融資)、長期擔保貸款(房貸),搭配著各種短期擔保或短期無擔保貸款(企業週轉金、中小企業信用保證貸款,加上各種聯貸案(中長期擔保或中長期無擔保放款)等,組成了多彩多姿的放款組合。

    另一方面客戶繳款的方式也很多元,企業戶從活期帳戶扣款,個人戶從活期儲蓄存款扣款,加上支票存款、匯款、存放銀行同業、借新還舊、現金等還款等方式,也能夠在最短的時間內強迫了解存匯的各種帳戶模式。此外,因為有公教人員相關的貸款存在,所以基礎利率除了用本行一年期或二年期的定存利率之外,也會用到郵局的定存利率。

    而收回也是催收業務的前哨站。逾期三個月內的客戶都還在可以溝通的範圍內,所以只要勤勞一點打電話或寄信,就可以避免他們進入催收戶,一方面可以守護住銀行的債權,一方面也可以讓客戶的信用不致於受到影響。只是,遇到有錢但只是容易忘記的客戶好處理,沒錢但也不顧信用的客戶也容易辦理,遇到沒錢但又一直苦苦哀求再給他一些時間的客戶,那可真的是天人交戰了。

    收回的另一個大任務就是銷戶與清償證明。一般的擔保放款像房貸,客戶借錢時要辦理設定,將不動產抵押給銀行,反之,若客戶還清貸款之後,則要塗銷抵押權,這時候就要開一張證明讓客戶拿去地政機關塗銷抵押權。只是,有些客戶還清之後還是不辦理塗銷,據他們的說法是將不動產抵押在銀行之下,這樣不論任何人想要處分這個不動產,都要經過銀行這一關才行,也算是一種保障。

    一般而言,除了自己的業務之外,還會同時是另一個人的業務代理人。收回的工作相較其它位置算是簡單而單純,但非外指行外匯的代理人可就很麻煩了。外匯大致上可分為匯兌與進出口,在傳統分行制之中,只有外匯指定銀行或國外部才能處理。其它非外指行的分行雖然也有外匯業務,但比較算是代收件的感覺。當然,由於業績與排名的關係,接件的非外指行與負責處理的外指行都會有分數。

    在匯兌業務方面,非外指行能賣的幣別大致上會比外指行來的少,所以只有基本款的美金、日元、港幣與歐元。而在外幣收回的方面,也傾向只收從本行賣出去的外幣(以水單為主)。事實上,外幣的買賣很容易有紛爭,太破或太舊甚至是太髒的外幣,銀行都不太會收。因為外幣不像新台幣,可以向台銀換新鈔,外幣收進來正常就是要再賣出去的,所以賣相不佳的外幣,銀行通常都興致缺缺。

    很多客人都搞不清楚,外幣現鈔不是法定通貨,而是商品的一種。外幣現鈔不能生利息,也還要找個好地方安置,以免被蟲蛀或者是發霉,還有收到假鈔的可能性,所以對銀行而言根本是賠錢的生意。只是礙於不想被客人認為不夠國際化,不夠便民,所以才勉為其難加減買賣一些外幣現鈔。有時候,遇到有些大吵大鬧說為什麼不能收他外幣現鈔的客人,或者是遇到驗鈔機驗不過的外幣現鈔,也只能努力跟客人解釋了。

    至於匯款的部分,非外指行正常沒辦法發送電文,所以只有代收的功能。大概就是議好匯率與算好手續費、郵電費等總費用,看看客戶有沒有漏寫還是漏蓋章的部分,然後傳真或用其它方式讓外指行幫忙處理。而外幣存款的部分,也是代送的性質,客戶談好條件寫好傳票之後,也是只能傳真請外指行幫忙辦理。也因為代收代辦的關係,所以在時間上會比較久一點,因此許多客戶最後還是會選擇外指行來辦理外匯業務。

    至於進出口方面,非外指行只剩下議匯率與收手續費的功能,其它完完全全都要仰賴外指行來處理。事實上,對很多客戶而言,這樣需要再轉一手也對他們頗為困擾,但可能跟非外指行分行有放款或存款的業務往來,所以也不好意思到其它外指行辦理外匯業務。也因此,許多非外指行還是有不少的外匯業務,只是在編制上幾乎只有一個經辦或者是由其它經辦兼任。

    雖然,放款放回與非外指行外匯業務聽來簡單,但對剛入銀行的我,可說是在一下子內就要面對所有銀行分行可能遇的到的業務。活期、活儲、員工存款、證券戶等不同的存款模式,本分行的支票與其它分行支票、抬頭與背書的問題,各種不同類型的放款,利率別與利息的計算,聯行往來與聯行往來連線戶的差別,幾乎都是在看不太懂的情況下,硬去處理。沒辦法,這些東西都不難,但沒做過存匯,光是借與貸都要靠顏色來判斷。

    而外匯方面雖然只有初步審單與送件,但一下子面對一大堆進出口文件,常常還是搞不清楚到底是進口還是出口,是出口押匯還是出口託收。而匯兌光是分辨什麼是SWIFT CODE、什麼是SC123456,還是FW123456789就弄的頭暈腦脹。沒辦法,也沒有實際打過電文,也不明白後線流程到底怎麼跑,只能瞎子摸象,摸到什麼算什麼了。

    在經過了一陣子之後,總算也稍微進入了狀況。只是,在進行約半年後,就調任催收經辦。

 

 

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