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小行員日記…7

        終於,換到了存匯,可以將銀行分行端的最後一塊地圖打開。雖然,每個人都說存匯業務很單純,不用花太多時間去學。但對我而言,沒做過存匯就是鐵一般的事實,除了搞不太懂櫃台作業流程之外,以後在這個存匯依然是業務大宗的銀行體系裡,勢必會造成資歷完整性的缺憾。畢竟,簡單不代表不重要,很多業務在旁邊看跟下海去操作是完全兩回事。

        以前不論是放款還是外匯,傳票往往都只能開半邊,而台幣入帳或扣款的另一半交易則需要存匯來完成。調任支票存款經辦,也讓我能有機會能好好的研究支票。畢竟,即使唸過不少票據法,在實務上對於抬頭、背書轉讓、左上角平行線等問題,還是需要實戰經驗的歷練,更遑論票據掛失、退票與退註等更複雜的問題了。

        存款是銀行一切業務的根源,沒有存款就沒有放款,而存款的多寡也決定能放出多少的貸款。而開戶,就是客戶與銀行往來的第一個動作。由於台灣詐騙集團技術世界一流,在政府抓不到詐騙集團的前提下,只好用釜底抽薪的方式來嚴格控制開戶,以減少人頭戶的發生。只是,這樣雖然相當程度避免了人頭戶,但也惹來不少民怨,指責銀行這麼不便民,連開個存款戶都管東管西的。

        事實上,以前銀行比較少,業務也相對單純,一般民眾沒事也不會亂開戶,開了戶頭就自然會有往來。但現在銀行一大堆,除了離家近與薪轉這二個常見的理由外,其它開戶的理由也千變萬化,有的是為了轉帳優惠,有的是直銷或保險的轉帳戶頭,還有只是單純沒事就走進來開個戶,然後幾乎就再也沒有使用過該帳戶了。

        而這現在的開戶除了存摺與金融卡外,也會兼推網路銀行、黃金存摺、外幣存款等其它業務。也因此,每多一個新戶頭,銀行都會增加一些管理的成本。因此,除了避免人頭戶之外,銀行端也希望每個來開戶的人都是真的有需求的人,而不是臨時起意,或者是會很快就棄而不用的客戶。於是,開戶在銀行就變成了一件不容易的事。

        開戶需要雙證件,一般是身份證加上其它證件。並需要填寫印鑑卡,常見的方式就是印鑑或簽名貳式憑壹式,這樣人來就可以憑簽名,人沒辦法來就可以憑印章委託其它人來取款。有些時候開戶時行員沒有提醒,讓客戶變成了只能憑印章壹式憑壹式提款,結果會造成客戶即使人來了,但沒帶印章卻也無法領錢的窘境。

        而只留簽名的壹式憑壹式也很麻煩,萬一真的人沒辦法親自前來,即使是在取款條上面簽名委託他人前來也常常無法順利領到錢。畢竟,每個人的每次簽名都會有一點不盡相同,櫃員在核印時,如果是本人,又有對身份證,那即使沒有到百分百相像,櫃員也比較安心,但如果非本人拿著上面有簽名的取款條,即使看起來非常的像,櫃員大概也會覺得毛毛的,所以原則上還是盡量留印鑑與簽名貳式憑壹式。

        當然,有的人特別怕被盜領,所以會留簽名加印章,要二者兼具才能領錢。甚至,最誇張遇到二個印章加上中英文簽名共四個符合才能領錢的留存印鑑。結果該客戶遇到一個比較執著的櫃員,堅持中英文簽名一定要簽到一模一樣,害得該客戶寫了七八張取款條才好不容易簽的跟當初開戶時留的簽名一樣,而偏偏,這時發現只帶一顆印章…。

        事實上,會發生盜領的往往都是自己的親朋好友,除了被偷或被搶之外,外人那有機會去拿到存摺或印章。而被偷或被搶都會馬上報警,所以都是父子或兄弟來吵盜領的問題。也因為家庭紛爭層出不窮,所以櫃員在遇到大額現金或者將戶頭領到剩個位數金額時,都會比較謹慎。不過,盜領時的存摺與印章都是真的,所以銀行方面倒也沒什麼責任,只能說印章跟存摺最好分開保存。

        有不少父母為了小朋友來開戶,未滿七歲則由父母代理,所以小朋友可以不必到場,若父母只能來一個人,則需要另一方的授權書。不過,很多父母在小孩出生時充滿期待,說要每個月幫小孩存錢,以後當成留學或結婚基金,但往往不是存了幾個月就累了,不然就是隨便找個理由就將錢挪做他用,很少有人可以真的持續幫小孩存二十年的。

至於滿七歲未滿二十歲的人則需親自到場,並且取得父母的同意書。比較麻煩的是,有的父母會拿著未成年子女的存摺與印章來存提錢,結果小孩一滿二十歲,就跑來銀行辦理存摺掛失與印鑑變更,把錢提光光…。結果父母跑來銀行亂,說印章與存摺都鎖在保管箱裡面,為什麼小孩可以來領錢?但以銀行的立場而言,小孩滿二十歲了,這的確是他的權利沒錯。

        外國人開戶需要憑居留證及護照親自辦理,不得委託他人代辦。外國人開戶常常是為了短期工作或唸書所需,回國之前會來銷戶的外國人幾乎沒有,所以會留下一堆幽靈帳戶。由於外國人的稅率是20%,所以只要半年利息收入有5元以上,就要被扣1元的稅,這時候銀行就要處理報稅的問題,算是額外的工作,所以銀行也不是很喜歡外國人開戶就是了。

        政府與公司不會隨便開戶,一般開戶都是因為有業務往來。政府單位的金額正常都不小,而公司戶則是會在活期與支存帳戶放不少錢,讓銀行多少有點錢可以賺,所以這二種都還算是銀行喜歡的客戶。比較麻煩的是大樓管委會,由於管委會常常一、二年就換一次主委,所以時間一到就要來變更戶名或印鑑,有的甚至都是辦理銷戶再開戶,如果交接順利的話就沒事,但往往都會發生財務不清的問題,需要來銀行調資料,但新主委甚至新戶頭來查舊戶頭的資料,銀行到底能不能給,說來也挺麻煩的。

        銀行最怕的就是聯名戶。許多夫妻總是喜歡來辦聯名戶,想說這樣相親相愛,但感情好的時候就不需要聯名戶來互相制衡,感情不好時聯名戶更是問題重重,有時候還會鬧到要銀行來幫忙證明那些錢是老公存的,那些錢是老婆存的,簡直就是整人。而最麻煩的還是萬一不小心其中有一個人掛了,戶頭的錢怎麼算遺產?常常發生媽媽與大兒子聯名開一個戶頭,結果媽媽先走了,而大兒子認為這戶頭的錢就是要留給自己的,但其它小孩則是認為這錢只是媽媽先借放在大兒子那邊的,錢還是要均分才行,於是又吵個不停。因此,銀行一聽到聯名戶,簡直是頭皮發麻。

        因此,現在開戶說難也難,說簡單也簡單,只要有地緣性,住在旁邊,或者是在附近求學或工作,銀行正常都會給開。但如果不符合的話,銀行是一定會關心一下的。畢竟,戶籍地不在此,公司、學校或住所也不在附近,那為什麼要選這家分行開戶?倒不完全是詐騙集團的問題,而是常常開了戶之後,辦很多事都會在離家近的聯行辦理,然後又會一直抱怨為什麼聯行能做的業務這麼少?不然就是開完了戶頭之後就幾乎不再使用,任其自生自滅。無論是那一種,銀行都不會太喜歡。當然,有些客人覺得開戶是自己的權利,所以會大吵大鬧說要開戶,銀行在確定不是人頭戶之後,有時候也會給開。畢竟,開戶對銀行是浪費時間與成本,對客戶何嘗不是?如果真的有人覺得開戶很有趣,那銀行也只能認了。

        為了減少對帳單的寄發與管理上的負擔,當然也為了節省一些利息,銀行會有靜止戶的規定。即帳戶金額不到一定數目然後又某一段期間沒往來,就會歸入靜止戶,無法再產生利息,並且無法做交易。除了減少銀行成本之外,也變向的希望客戶能夠集中使用銀行帳戶,而不是散彈打鳥的亂開一大堆戶頭,所以即使靜止戶復活不是一件簡單的事,但許多銀行還是堅持採用。

        銷戶基本上比開戶簡單一點,即使印章與存摺都不見,只要本人親臨,大致上都不會有太大的問題。只是在比較傳統的行庫,銷戶還是需要聯行代收,然後寄回原分行辦理,所以需要三到五天的工作天。而靜止戶的復回也常常需要由原分行辦理,遇到緊急的況狀則先用傳真回原分行先復活,再補寄件。但其實,許多銀行都已經開放聯行代復活與代銷戶,所以可預期的以後銷戶與復活應該會更簡單。

        開戶時除了一般比較保守的老人家之外,幾乎所有的人都會同時申請金融卡。好一點的行庫可以直接拿卡,有的銀行還是需要二三個工作天後才能拿卡。只能說,台灣的傳統行庫在客戶服務面還是比不上民營行庫的速度與彈性。金融卡有的還兼具勞動保障卡的功能,可以在查詢自己的新制勞工退休金提撥的金額,算是蠻不錯的功能。

        另外,直接用金融卡扣款的功能也是銀行主推的業務,可以省掉提款的麻煩,又不像信用卡有收不到錢的風險,直接從金融卡扣款對銀行算是一種省錢又避免風險的功能。只是,對喜歡刷卡的人而言,這功能少了紅利、分期與延後付款的功能,似乎沒什麼吸引力。而對於喜歡拿著白花花現金消費的人,更是失去了花錢的快感。當然,也有不少人害怕被知道存款餘額,雖然說商店是不會知道餘額的,但總是一種陰影。畢竟,存款多的人怕被搶,少的人怕被笑,這種事很容易讓人有陰影的。

        至於將信用卡與提款卡合一的康柏卡則是看起來方便,但萬一遺失了可是相當麻煩的產品。一般如果是皮包遺失,那不管信用卡與提款卡是一張還是二張都會遺失,如果是單張遺失,那合而為一就等於一次掉了提款卡與信用卡,風險大增。掛失時也要將信用卡與提款卡分別掛失。但信用卡補新卡可以用郵寄的,而提款卡因為有密碼的問題,所以往往都需要到銀行親自領取,對上班時間無法到銀行的人是很困擾的。而有時候因為信用卡期限到了需要強迫換卡,甚者是因為二者其中之一有問題,而必需一次換掉二者,則是多了個原本不必要的麻煩。因此,這種二合一的卡片也慢慢消失於市場。

        開完戶領完金融卡之後,對很多年輕人而言,如果搭配存款機與網路銀行,可以說是幾乎不用到櫃台辦理任何業務。不過,對擁有龐大中高齡客戶的官股行庫而言,臨櫃業務還是相當的繁雜。一般,存匯主要負責的業務是存款、提款、匯款三大主要業務。由於台土的提款與存款指令都是P10與P20,所以這二家銀行的人在講起存匯的瑣碎時,都會不約而同的提起這二個P類的交易,然後會心一笑,說看來合併也不會造成太大的困擾。不過,台土銀大概也只有這二個指令的代號一樣,其它像匯款的指令代號就完全不同了。

        存款大概是銀行中最簡單的業務了,不像取款要對印鑑章、要有存摺、金額還要大寫等步驟。即使沒帶存摺也可以用無摺存款的方式存進去。畢竟,錢要給別人,並且是存在銀行裡面,即使發生爭議,錢也都還在銀行這邊,處理起來總是比較簡單。只是,如同非約定轉帳每日只能轉三萬以下,為了防止詐騙,無摺存款若超過三萬元以上,需要多一個關心的過程。

        這關心的過程說來容易實現起來卻是不簡單,為了防詐騙,存款、匯款超過台幣三萬以上都要關心一下客戶認不認識受款人,脾氣好一點的客戶會反問說如果我真的是被詐騙,那我也是會說認識受款人,你們這樣的關心有用嗎?脾氣差一點的客戶除了會罵說管那麼多之外,還會兇說我看起有這麼笨嗎?有那麼容易被騙嗎?但上面既然這樣規定,櫃員們也只能不厭其煩的跟客人解釋了。

        儘管,ATM的普及已經大大的減少了銀行一線提款的臨櫃客戶量,但許多上了年紀的客戶還是很喜歡沒事就來銀行領個幾千元當生活費,也許來銀行走走算是他們的娛樂之一吧!小數目的金額一般沒有太大的問題,但提領現金超過台幣50萬以上,依洗錢防制法與金管會的規定,就需要請客人出示身份證,並且由銀行向法務部申報。當然,如果現金存款超過台幣50萬以上,也是需要申報的。

        存匯最大的問題往往出現在提款上。一般要提款需要存摺加上原留印鑑。只是,常常有客人只選擇憑印章壹式,但沒帶印章來,所以即使本人親自來,也無法領錢,需要再辦理一個更換印鑑的程序。而這個程序往往是需要收費的,雖然很多客人因此而咆哮,但銀行這個錢是一定要收的,不然會造成客人每次忘了帶印章就隨意更換印鑑,這樣只會造成銀行與客人雙方的浪費時間。試想,銀行員就這麼多人,為了領錢就換一次印鑑,那其它客人大概就要多等半小時以上。

        而更換印鑑也是一件非常麻煩的事,因為開戶行要保管原留印鑑,但為了讓客戶在其它分行也能夠提款,所以都會將印鑑掃描到印鑑機上,這樣全國的所有分行的每台印鑑機都看的到該印鑑。所以如果是在原分行更換印鑑問題就很單純,但如果是幫其它分行更換印鑑,那往往需要寄送的時間,所以無法馬上就完成更換印鑑的程序。

        這時,客人總是會很生氣,為什麼不能馬上更換印鑑?問題點在於非開戶行對於客人身份的確認度不會有原分行高。若是授權其它分行可以變更印鑑,這時只要有長得類似的人拿著身份證,隨便拿顆章就說要來變更印鑑,並且辦理存摺補發,這樣就可以將該帳戶的錢全部提光。當然,客人會說銀行要有辨識是否為本人的能力,怎麼可以因為風險就造成客戶的不方便呢?

        基本上,銀行的配備大概只能分辨身份證是真是假,至於上面照片與本人相似度如何,是很見人見智的問題。事實上,客戶的開戶原始資料都存放在開戶行,聯行能看到的資料有限,所以在變更印鑑這種大事上,大部分的銀行還是以聯行代送的方式來處理。聯行代變更印鑑也許技術上可行,但可能沒有太多的銀行員願意負擔這個風險。

        畢竟,聯行取款需要取款密碼,又需要存摺與原留印鑑。因此,一個人要同時有印章、存摺加上取款密碼的機率很低,只要好好的核對印鑑無誤,即使是盜領,銀行員的責任也有限。但變更印鑑只要身份證偽造,或者是雙胞胎兄弟,還是長的類似的人,稍一誤認,變更印鑑,甚至補發存摺,整個錢就會被領走,所以銀行員不敢替聯行變更印鑑。

        而印鑑送到原分行變更的時間落差內也會造成客戶領款的困擾。可能客戶在星期一已在聯行辦理變更印鑑,但新印鑑還在路上,所以印鑑機上的印鑑還是舊的,如果有發生用舊印鑑提款的情況,就會出現爭議。當然,如果變更印鑑與拿舊印鑑提錢的都是本人,那問題就比較小。偏偏,事情的發生總是做這二件事的不是同一個人。也因此,變更印鑑的風險可謂相對高。

        而印鑑的比對也不是一件容易的事,一般銀行用印鑑機,可以將取款條上的印鑑放在機器下面對大小,但有的銀行將印鑑已經內建在瑩幕上,這時就需要更大的功夫來核對印鑑的大小是否相符。一般特殊質材與奇怪字型的印章比較好對,有一次遇到一個客戶拿出四個一般路邊幾十元的木頭標楷體印章,根本都長的一模一樣,為了保險起見,只好四個都蓋上去…。

        在非開戶行的其它分行提錢正常都需要一個通提密碼,而原始開戶行正常不用。因為一般客戶都會在開戶行往來,所以銀行員對客戶的熟悉度比較高,盜領或冒領的機率就會少一點。而其它分行對客戶的認識可能是0,所以需要一組密碼來保護客人與銀行,以減少盜領的機會。畢竟,同時遺失存摺、印章與被知道密碼的機率並不高吧?當然,許多幫家人處理帳務的客人也會覺得不方便,但多一點麻煩就同時多一點安全,不是嗎?

        銀行櫃台最大的責任還是在於大額現金收付的風險。收款時會有少收與假鈔的風險,付款時會有多付與冒領的問題。因此,遇到大額現金時,總是會讓銀行員在核印時心驚膽跳,尤其是每次聽完一些偽造印鑑的案例分享之後,當天做的每一筆提款交易,心裡總是怕怕的,如果遇到提領大額現金的,回家都會趕快跑去拜拜。

        除了存提款之外,匯款也是銀行櫃台的主要業務之一。在ATM還沒有強制非約定轉帳三萬元以下之前,許多客戶會在ATM面前完成交易。但多了這條規定之後,匯款三萬元以上的客戶就必需臨櫃辦理,可謂是為了減少詐騙,而讓全民付出多餘的時間成本。一般金融卡不會預設轉帳功能,需要在申請卡片時特別約定,非約定轉帳可以將錢轉到任何人的戶頭,但會有一天只能轉出三萬元的限制。而約定轉帳就是預先跟銀行約定好其它帳戶,因為是事先約定的帳號,所以不會有詐騙的問題,因此轉帳金額可以到達百萬以上,視各銀行規定不同。

        一般人常會怕用ATM轉帳轉錯戶頭,但這其實是接近不可能的。因為每個帳號都有一個檢碼的存在,比如說一般要先選銀行,台銀004,土銀005等,然後再輸入帳號。帳號的設計一般是 041-005-00096-0 其中的041正常是分行,若是郵局就是局號。005的部分則是分類,例如001是活期存款,005就是活期儲蓄存款,那後面的00096則是編號,最後的0是檢碼。

正常編號從1開始,所以若是041分行的活期儲蓄存款的第一個客戶,那帳號則會是041-005-00001-2。你會覺得奇怪,明明是1號,最後怎麼多了一個2?那就是檢碼。也就是說,若是1號,可能檢碼會是2,若是2號,則檢碼有可能會是5。第二個客人會變成041-005-00002-5。因此,一般人在輸帳號時,有可能會輸錯一個數字,像041-005-00097-2,輸入成041-005-00098-2。那這個帳號就會是錯的,因為98號的檢碼可能會是5,所以會是045-005-00098-5才是對的。

所以若是要輸錯,則必需同時錯二個數字以上才會是一個成功的帳號。要同時將97-2的7輸成8,2輸成5才行,可以說是機率接近0。而每家銀行的代號不一樣,分行代號也不一樣,支存、活存的分類法也不盡相同。當然最後檢碼的邏輯也不一樣,所以若是輸入錯的銀行別,像將004打成006,那即使後面帳號一樣,應該也不會過。除非兩家銀行的分行代號、分類別與檢碼系統完全一樣才會轉帳成功,但國內應該沒有任何一家銀行的分行代號與分類別是完全一致的。若是將分行別打錯,而後面類別與檢碼卻一樣的機會也很低,當然,若是最後的編碼弄錯,也有檢碼做最後一道防線,所以基本上不會發生轉錯帳號的問題。

比起ATM轉帳的檢碼保護,匯款還要多一個戶名正確才能完成匯款。一般匯款時如果戶名正確,但帳號錯一個字,或者是戶名錯一個字,收款銀行不會貿然退匯,而是會請匯款行發一個銀行間的通訊來更正,這時候雖然需要客戶來行更改,但可以省下匯費。如果遇到錯誤比較多,或者是收款行直接退匯的時候,就需要客戶來行更改,並且再付一次匯費。

也就是說,ATM帳號錯誤,基本上轉帳就會失敗。而匯款帳號或戶名錯誤,則還有機會再更改,但還是要跑銀行一趟,還是相當麻煩,所以沒事還是別寫錯。至於萬一真的發生ATM轉帳入錯帳戶,能否要回來?雖然說民法上有不當得利的規定,但除非受款人願意自己退錢,不然處理起來也異常麻煩。別的不說,光能不能從銀行得知入款帳號的帳戶名字就是一個很大的問題了,更遑論將錢要回來了?

        而若是因為詐騙集團而轉帳的,錢幾乎一入帳就會被提走,而該帳戶也常常是人頭帳戶,即使報了案,大概也無濟於事。只是說,錢給別人的都很容易,但要拿回來就很難。不過,因為ATM有3萬元的限制,匯款時超過3萬元,銀行也都會關心,所以近年來被詐騙的金額有明顯下降,至少不會出現以前那種莫名其妙就從ATM轉出幾百萬的情形。

        很多客人在匯款時都會罵說為什麼匯款也要收費,事實上每個櫃員一天能處理的客人數有限,每一筆交易大概都需要五十到一百元的人事與營運成本。匯款又是將錢匯到其它銀行,對匯款銀行而言如果連手續費都不收,那根本只是替其它銀行做嫁衣,所以很多銀行並不喜歡匯款這項業務,以價制量,將匯費提到100元,希望能減少匯款量。

        另外,用轉帳匯款的匯費30元,用現金匯款就需要收100元,除了因為現金還要點收比較費工之外,銀行也是希望客戶能用轉帳來匯款,能留下一點匯款的痕跡,減少洗錢的可能。而且現金匯款常常是路上的自來客,有時候帳號或戶名錯誤,但匯款單上面留的電話卻是打不通的,因為在匯款行沒有帳戶,所以出現問題時要找人是很困難的。因此銀行希望客人盡量能用轉帳匯款,而不是用現金匯款,減少作業量與風險

        二佰元與二仟元的鈔票很難用,除了二佰元綠色不討喜之外,二仟元因為面額太大,很多小店都拒收,一天來個二張,就將店內所有的零錢都換光了。因此一般民眾可謂興致缺缺。而對櫃員而言,一堆夾著二仟、一仟、伍佰、二佰、一佰的錢,實在很難算,除了驗鈔機要分五次點之外,也很容易算錯,抓帳時少個一仟、一佰是很正常的,所以也對這二種面額的鈔票避之則吉。

        若是遇到舊版的鈔票,就是一仟元旁邊沒有一條亮晶晶的那種舊鈔,一般銀行是不收的,但可以拿去台銀換,沒辦法,台銀就是要盡做這些其它銀行不想做的事。由於目前新台幣五佰與一仟旁邊都有新增銀色蕾絲,所以沒辦法用一般的彩色雷射列表機列出來,因此近幾年的偽鈔可謂變得非常少。一般驗鈔機跑不過的鈔票常常是因為太舊而不是因為是偽鈔。

        除了一般存匯業務之外,支票存款經辦需要製做支票與查驗提回的支票是否符合兌付的條件。客戶正常需要先跟銀行有存款的往來,接著再申請開立支票存款帳戶。這時候銀行再視客戶信用條件與需求給予相當數目的支票。一般支票是需要收費的,但如果客戶對分行貢獻良多,就可以再討論。而支票存款是不計息的,這少拿的利息就當是付給銀行製作支票與管理支票帳戶的費用。

        客戶從銀行拿到支票之後,就會蓋原留印鑑開票給其它人。其它人拿到支票之後,就可以拿著支票到銀行去換錢。只是,拿著一張華銀的支票去一銀兌付,一銀根本不知道這張支票上面蓋的章是真是假?戶頭裡面到底有沒有錢?搞不好只是一張芭樂票,所以除了當初製作支票的銀行分行,就是支票上面會寫個付款銀行xx分行的那個,可以馬上將錢入戶頭之外,其它的銀行都需要經過託收的過程。

        也就是說,只有支票上面寫的付款銀行分行有該支票發票人當初所留的印鑑章,所以可以馬上檢查印鑑是不是正確,這時只要發票人的戶頭裡面有錢,就可以馬上將支票完成扣款並且完成兌付的工作。雖然說支存印鑑各分行都可以從印鑑機上面看到,但由於支票不像一般提款有存摺與印鑑雙重保障,加上金額往往都不小,所以並沒有聯行敢隨便替他行兌付支票。因此,即使是同一家銀行的不同分行,也只能將支票託收。

        於是,客人拿著其它銀行或其它分行的支票來櫃台託收並且寫明支票款要存入的帳號。由於支票款項入帳戶等於是客人將錢存在銀行,所以銀行一般是不收手續費的。不過有的銀行因為分行間的競爭,所以聯行的客戶會收個5元的手續費,畢竟,到時候入帳是入其它分行的帳戶,利潤算是其它分行的,所以需要收點錢補貼一下。當然,這也是變向的鼓勵客戶到常往來的分行開戶,增加分行的利潤。

       而外地票,不分本行或聯行,都需要加收30元的郵資。沒辦法,全台灣不只一個票據交換所,所以需要透過銀行付錢寄到外地去交換,也算是不小的成本,所以都會收取這個費用。但不論是5元的託收費還是30元的郵資,客戶付錢時都超不爽的,都會一直罵說錢存在你們這邊,還要給手續費,真的是太黑心了!但櫃員也很無奈,我們也不想收呀…。錢又不是入到我們口袋,收這5元還要印收據,到底符不符合成本,我也不知道。

    外地票除了要付郵資之外,因為郵寄時間的關係,所以正常需要7個工作天。曾經有人賣了房屋,拿到一張金額相當高的高雄為付款地的支票來託收,一聽到要七天才能入帳,為了怕夜長夢多,直接坐高鐵到高雄的付款分行開戶,馬上將該張支票兌付入帳。所以說,真的硬要拿現金,狠一點直接殺到付款分行開戶,將票款入到戶頭,然後提現也是行的。

        一線行員在收他行支票時並無法知道印鑑與支票後面的帳號是否正確,也不確定該帳號是否為抬頭人所有。因此只能就形式來檢查,一般就是檢查日期是否還在發票日的一年內,接著就是看有沒有蓋印章或簽名,如果是公司戶的話,即使不知真假,但一定會有公司大章一顆與負責人小章一顆。如果有寫禁止背書轉讓的話,抬頭人就不能空白,後面也必需有抬頭人的姓名。

        支票背面抬頭人的姓名可以用寫的,但公司的名稱就需要用蓋章的。有些人除了蓋公司章之外,還會加蓋負責人的章,這樣就會變成了公司背書給負責人。解決的方法就二,一是將負責人劃掉,另一個是在負責人前面加寫負責人三個字。如果沒有禁止背書轉讓,抬頭人就可以空白,支票後面也只需寫存款帳號就行。

        由於除了該發票分行可以馬上兌現支票之外,其它的銀行或分行都只能送票交所交換,所以是不可能馬上拿到現金的。因此,支票存款如果一定要拿現金,就一定要到支票上面寫的付款分行才有可能,不然都只能透過轉入帳戶的方式。有時候,發票人希望支票的付款有跡可循,會在支票的左上角劃二條平行線,這樣即使拿到支票上面的付款分行也不能領現金,需要先存入戶頭,然後再領出來。

        用支票匯款因為是匯到他人或他行帳戶,等同現金匯款,因此左上角不能劃平行線,有畫的話,要拿發票人的印章蓋在上面。但有些公司戶很喜歡將支票當取款條使用,跟銀行要了支票之後,也不開票給別人,就拿著支票來銀行領錢或繳健保費、水電費等。看著辛苦製作的支票這樣被浪費就算了,有的公司小姐搞不懂平行線的意思,千苦萬苦在左上角畫了平行線,然後再蓋個章在上面,看了真是無言,一開始就不要去弄平行線就好了。

        用非付款分行的支票繳稅或繳其它款項需要經過託收的程序,因此沒辦法當天就入帳,但因為該費用不用再入其它銀行的帳號,所以隔天確認無誤就可以繳費完成。不過萬一該張支票有問題的話,銀行處理程序就會比現金繳款麻煩一點,加上託收票據還要填寫託收單,送票交所,隔天還要再記帳,費時又費工,所以銀行不是很喜歡用支票繳費或繳稅就是了。

        客人將華銀的票拿到一銀的分行託收後,行員就會將支票影像掃描到區域中心或者是票交所,先用影像做初步的判斷,如果發現帳號或其它明顯錯誤,會立即退回分行處理,減少實體支票送去票交所又被退回來的麻煩。如果支票上的日期是已經到期很久了,或者到其日是當天或隔天,那就有馬上兌付的問題,這時就需要請票交所盡快處理。因此在分類上要自成一堆,上面還要蓋上交換戳,讓票交所知道這是已經到期的支票。而剩下的支票就是未到期的,因為不急著兌付,所以就放在另一堆,一般都稱之為託收票。

        支票原本計設理念是支付工具,就是怕用大筆現金或匯款太麻煩,所以才會用支票來代替付款。一開始的理念是支票開立的日期都是當天,然後執票人拿到支票之後就必需在規定的時間內去銀行兌付,若發票地與付款地在同一省市區內為發票日後七日內、發票地與付款地不在同一省市區內為發票日後十五日內、發票地在國外付款地國內,發票日後二個月內。這樣用支票付款就等於是省去現金付款或匯款的麻煩。

        但實際上卻將支票當成是一種延後付款的信用工具。雖然說規定要執票人必需在七天到二個月內去提示,但實在很難證明執票人到底是什麼時候拿到支票的,所以這七天到二個月的期限也變的很沒意義,於是發票人必需在一年內負最終責任的期限就成了銀行判斷支票有沒有過期的標準。所以說如果是100年2月2日發票的支票,那到101年2月1日前都不算過期,但如果是遠地票就會有時間上的落差,所以千萬要小心。

        除了將支票的兌付期限從七天延長到一年之後,很多人也喜歡開遠期支票,就是明明今天只是102年3月2日,但支票上的發票日卻寫成102年6月2日,這樣等於就是延後三個月付款。於是發票人可以發未來日期的支票,而執票人也可以在發票日後一年內再去提示支票,所以整個支票從開立到兌付的時間可以說被大幅的延長,而支票也從單純的支付工具變成了信用工具。也因此,原本具有信用功能的銀行匯票就失去了功用,而擔保性不足的本票使用上也不如支票有銀行幫忙監控,所以兼具支付與信用功能的支票就成了最佳的選擇。

        曾經,票交所有推過電子支票,概念上就是發票人與抬頭人都必需有電子支票帳戶,這樣就可以不用開立實體票據,直接將發票人的錢扣到抬頭人的戶頭。不過其實這根本是一個遠期匯款的概念,加上在電腦上背書的問題也很麻煩,更別提大部分公司的財務部門根本沒有這麼強的電腦能力,所以推行了一陣子之後,就自己消失了。

一銀的分行當天就將已經到期的支票送到票交所交換到華銀。隔天華銀的系統就看的到這張票,於是一銀的存摺上面就會出現數字,但這時候還不能使用,因為華銀還不確定這張票的正確性與否,也不確定帳戶裡面是否有足夠的金額,所以華銀需要到隔天的三點半才能確定該張支票與印鑑等其它要件是正確的,並且帳戶是有足夠的錢的,才會將錢給一銀。而這時候一銀也才能將錢入到存摺上面。而這入帳的時間正常是第三天凌晨12點,所以客人會到第三天才能使用這筆錢。 

而其它未到期的支票,因為處理時間夠長,所以錢會在支票上的發票日入帳,沒有已經到期的交換票三天的問題。當然,還沒到期的票交給銀行託收之後,如果想要撤回來也是行的,只是說銀行都將票交給票交所了,要撤回來銀行也必需付票交所費用,一張要50元,雖然客戶每次付這個錢都會罵,但錢也不是我們收的…。正常這種事會發生在房東先存未來一年內每個月房租的支票,但房客中途搬走了,房東就會來將支票撤回去。

支票被退票的原因很多,像漏蓋原留印鑑、已超過發票日一年、大寫金額不完整、禁止背書轉讓而轉讓等,而其中最嚴重的就是帳戶金額不足,其它的退票理由都可以說是失誤,疏忽,但戶頭裡面沒錢根本就是芭樂票一張。常常,在三點半時,看著客戶帳頭的金額不足時,內心都百般掙扎,要不要按下退票鍵。最麻煩的情況就是客戶說已經在銀行匯款了,但因為匯款有時間差的問題,所以會陷入兩難。

還有,千萬記得,別在三點半之後用ATM轉帳,因為電腦會將帳記成隔天的,而櫃員的帳都是當日帳,所以即使錢轉入了支存戶頭也不能扣款,而變成存款不足。一旦因為金額不足退票那就會嚴重影響信用,以後要申請新的支票也會困難重重。退票的記錄在以前如果是在七個營業日內有清償贖回、提存備付或重提付訖者,「註銷」其紀錄。但也因為有這樣的補救措施,所以有不少人根本不趕三點半,反正七個營業日再處理就行了。

所以新制就成了退票後三年內清償贖回、提存備付或重提付訖者,均可由票據交換所「註記」其日期,但不註銷其紀錄。簡單來說,就是退票一年內達三次,然後都不處理,就會變成拒絕往來戶,如果不到三次,那就只會留著退票記錄,但基本上銀行只要看到有退票紀錄,幾乎是不可能再發給新的支票的。拒絕往來期間從舊制的六年到永久改成三年。

那如果退票之後有好好的付款處理,那退票記錄就會變成退註紀錄。不過即使是有退註紀錄,對銀行而言看起來還是怕怕的,所以也算是信用不良,至於銀行還會不會再發給新支票,就要看主管了。退票紀錄會在聯徵留三年,退註則是半年,所以真的退票了,還是盡快去退註的好。拒絕往來戶則是三年,如果解除了,就只會再留半年。

另外,支票遺失了也是一件很麻煩的事,不像存摺或印章掛失只是銀行的事,支票具有票據法上的效力,所以除了跑銀行之外,還要再跑法院。一般的處理程序是已經到期的票先到銀行辦理掛失止付,由於怕是發票人票開了之後,惡意不付款,所以銀行會要求發票人先將支票金額先存進去,然後銀行再將該筆錢扣起來,萬一執票人拿支票來銀行兌付時,至少銀行能確保戶頭裡面是有錢的。

辦理完掛失之後,要去法院公示催告,經法院裁定准許後,則以公示的方式催告利害關係人於六個月以上的時間申報權利,如果期限屆滿後三個月內,仍沒有人向法院申報,此時法院可因當事人的聲請而宣告該支票無效。接著就可以拿除權判決請求銀行該支票款項回存到戶頭。一般而言,發票人與執票人都可以申請支票掛失止付。

由於支票遺失之後的處理廢時廢力,所以遇到金額不大的支票,則不處理比較省事,反正也不一定會有人撿到,撿到搞不好過期了,而且也不一定會來兌付。那如果遇到禁止背書轉讓的支票,因為只能入抬頭人的戶頭,所以也不一定要做掛失止付等措施。總之,支票遺失了要寫一的堆東西,又要蓋負責人的章,一定會被老闆修理。所以有些公司財務小姐會裝死,反正每天票那麼多,也沒人知道到底發生什麼事了,真的出事再說,總比直接被老闆罵好。

如果是還未到期的票據,就要等到發票日,再依已經到期的票據方法處理。至於空白票據,例如已經先蓋好大小章,但沒寫金額與日期的支票,就要等到有人撿到,並且寫上金額與日期,然後拿來銀行兌付才能處理。處理方法也是大同小異,只是說因為日期與金額未定,所以拿去法院做公示催告也沒用,只能等真的有人拿來銀行兌付時,再看實際況狀做處理。

由於支票的發票人不一定會有足夠的錢在戶頭,所以擔保性依然不足。因此有一種銀行開立的支票來提供足夠的擔保,比如說甲要開一張30萬的支票給乙,但乙怕甲開的支票是芭樂票,所以就請甲將錢存到彰銀,這時再請彰銀開一張30萬、抬頭人為乙的支票。這時,彰銀會將甲戶頭裡的30萬扣起來,並且在上面蓋章保證付款,於是乙可以安心的收下這張支票,因為彰銀會付起最後的付款責任。而這就是一般稱得本行支票。

由於本行支票的真偽還是只有付款分行知道,所以如果並非付款分行,還是只能透過交換的過程才能兌付。由於台灣銀行支票是各大投標業者最愛的選擇,也因為台銀支票是保證付款的象徵,所以通常稱台支為鐵票。因此,許多銀行除了有自己銀行的本行支票外,也多少都會兼開台灣銀行的支票。只是,在台銀開台支的費用比在其它銀行開台支便宜就是了。

總之,支存經辦的任務就是製做支票,然後發給客戶,客戶將支票開給其它人,其它人再拿著支票拿到任一家銀行託收後送票交所,最後再回到發票行確認無誤後留存。一般的櫃員如果沒做支存經辦就只會做到客人拿著別的銀行支票來託收這一段。而支存經辦則只會做到支票開出去與回來查驗這二段,對於他行支票送票交所與票據被退回來這段流程則是會不太清楚,因為這是支票託收與掃描經辦的工作。

        因為被凹的還算嚴重,所以這個掃描經辦放假的代理人竟然是支存經辦的我,所以被迫在同時將整個支票的處理流程都搞清楚。事實上,很多人做了一輩子櫃員,也不一定做過支存經辦,而支存經辦也不一定有機會做過掃描經辦,而掃描經辦正常是不太會做支存經辦的。只能說,雖然常被換位置,但好險都還算是有點連貫性,算是不幸中的大幸。支存待了一年左右,調任定存經辦。

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