登劍峰照      

小行員日記…10

        繼台幣定存之後,又回到了外幣定存的位置。事實上,除了定存之外,也包含所有跟存款相關的業務。國外部的外幣存款業務並不會比大型外指行複雜,比較困難的地方還是在於與分行間的連繫。對於當初各分行在非外指行時期所設在國外部的外幣帳戶,到底是國外部幫非外指行承作,抑或是這些分行替國外部承作,彼此一直有認知上的問題。

        以分行而言,帳戶掛在國外部,所以應該是國外部的客戶,分行只是代為辦理,所以最終責任在國外部。以國外部而言,雖然帳號掛在國外部,但根本連客戶的臉都沒見過,自然會認為要對客戶負責的是分行。如果是在原送件行的客戶就還好,例如A分行的客戶雖然外幣掛在國外部,但台幣還是會掛在A分行,爭議會比較小。但如果是B分行的客戶跑去A分行變更印鑑,但帳戶掛在國外部,這時候客戶付的100元變更印鑑手續費要歸入哪家分行,就會出現爭議。

國外部並沒有業績排名的問題,承作的業務種類包山包海,同時也承作幾十家分行既有的存款業務,因此,常常會有好幾家分行同時傳真要轉定存或解定存。此時,也會同時接到好幾個分行的催促電話,如果遇到態度好一點的經辦,心情還會好一點,如果遇到一副這是分行幫國外部做業務的態度,那真的蠻容易雙方都會不舒服。

        各分行都是外指行,都具有開戶的權限,不論是為了分行的業績,還是為了客戶的方便,最終還是要將帳戶移回分行,帳務掛在國外部只是一種收尾的過渡階段。因此,如果遇到客戶要卦失印鑑、變更印鑑或補發存摺等,都會鼓勵分行直接請客戶銷戶,然後在該分行開新的戶頭,將帳務移到新的帳戶。這樣一來,客戶省掉掛失印鑑等手續費,分行以後承作各種業務也毋需再透過國外部,可謂一舉數得。有些分行經辦認同這種理念,大家就苦一次,一起合作移轉新帳戶,但有些分行經辦卻很不以為然,認為是在推工作,而這,就是認知的差異。

        比較令人困擾的就是定存解約再續作,有時候舊定存的利率是1%,新的優惠方案是2%,即使解約舊定存會有利息打折的問題,但解約後再轉成新的利率依然比較合算,就會出現解約潮。加上利息超過5,000元會有2代健保的問題,所以會變成一次解約十筆定存,再馬上做十筆定存。由於客人會急著想補摺看到結果,分行經辦就會一直打電話來催,殊不知在優惠定存期間,可能會同時有幾個分行要求解十筆定存再做十筆定存,加起來就是好幾十筆。尤其,是在三點半的時侯,各分行都急著解約,更是奪命連環扣,這種分行所不知的痛,有苦難言。

        因此,遇到多筆解約然後轉多筆定存的情形,都會勸導分行經辦請客戶直接在該分行開戶,然後將解約後的帳轉到新帳戶,直接由該分行承作定存。雖然開戶會花比較多的時間,但一勞永逸,以後就不用再透過國外部,這樣雙方都輕鬆,客人也不用等。只是,還是認知的問題,有的經辦認為這樣是雙贏的方法,有的經辦還是認為在推工作。可以說,定存與其它存款業務並不困難,難的在於與各分行之間的連繫,與如何將帳戶順利移至各分行。

        外幣定存並不像台幣定存有一個月到三年這麼多元的選擇,就只有一個月、三個月、六個月、九個月、一年幾個選擇而已。雖然有不少客戶希望有更多元的選擇,但台幣就只有一種幣別相對單純,不論有幾筆定存,到期後可以全歸為台幣一種餘額,但外幣定存有美金、日元、歐元等一大堆幣別,也計算到小數點二位數,有幾種幣別就會有幾種餘額,如果再像台幣一樣有這麼多種的定存時間選擇,整本存摺會顯得很亂。

        除了固定時間一次連本帶利付息的整存整付之外,外幣定存也提供存本取息的選擇,就是每個月會將利息撥入活期戶頭,本金則是等到約定的時間到後,才會回到活期帳戶。至於像台幣的零存整付也因為外幣帳戶幣別太多元,如果開放承作此業務的話,會造成作業上的困擾。當然,此種業務連在台幣定存都式微了,外幣定存自然不會提供此種選項。

        外幣定存最大問題就是利率變動太快,美元從快5%到降到1%也不過幾年的時間,匯率常常也因為利率下降而跟著降,許多美元買在3334的人還算幸運,因為最近美元回升多少回本。近幾年買澳幣、南非幣的人則是匯率與利率雙賠。可以說,外幣的操作並不是一件容易的事,一堆人的外幣存摺滿滿的都是各種幣別的外幣,與一個月、三個月等不同時間到期的定存,但其實都只是住在不同形式的套房而已。

        外幣比起股票的風險相對低,國家也不會輕易下市。雖然外幣定存的利率並不高,但比起資金要鎖N年的保險與報酬風險不成比例的基金,依然是相對好的選擇。至少,全部資產都放在台幣也是一種風險,適度的將資產配置在其它外幣,也可以適度的平衡台幣的匯率風險。不過,要進入外幣市場前,還是需要作些功課,不然還是很容易住套房。

        除了存款業務之外,變更印鑑、存摺掛失補發、存款餘額證明、存款扣押、與報稅等業務跟分行大同小異。但問題依然還是在於跟分行的溝通,例如說分行漏章、手續費歸屬等問題,常常需要耐心與磨合。尤其,當匯出或匯入經辦請假時,除了存款業務外,還需要同時處理匯出或匯入的工作,這時候定存等存款業務沒有匯出匯款有電文時效性的問題,自然就會優先處理匯出業務,也容易造成無法及時處理定存業務,而造成分行的不悅,也算是一項煩惱。

        匯出與匯入業務並無特殊之處,問題在於量真的非常大,許多分行也習慣在三點之後才陸續將案件傳送過來,容易造成大塞車,如果遇到需要走RTGS的急件,更是考驗處理匯款案件快、狠、準的能力。而傳真件上面的英文字母辨識也是一大挑戰,由於沒辦法直接面對客戶,只好跟分行詳細確認,如果分行經辦也不確定是l1,是o還是0,那時間就會在一來一往之間流逝,讓已經塞車的道路變成停車場。可以說,雖然不再對外,但外匯業務像打仗一樣的感覺比起分行有過之而無不及。

        以前待過的分行一開始是非外指行,所以會將一份印鑑送到國外部保存,在銷戶時遇到當初在分行時曾經開戶的印鑑,心中感慨萬千。雖然從事外匯的時間並不長,但能夠經歷非外指行、外指行與國外部三種不同的業務模式,同時,在同一年先後擔任台幣與外幣定存經辦,一年報台幣稅、一年報外幣稅,也是一種難得的經驗。

        在作業科待了約一年之後,調任國外業務一科-擔任洛杉磯分行AO

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